Gazdálkodj okosan - Önálló életvitelre képessé tevő programok - Kásád

Az első órában Ildikó elmondta a tudatos pénzügyi magatartás alapjait. Miért készíts családi költségvetést? Felhívta a figyelmet arra, hogy igaz, a legtöbben tudják, nagyságrendileg mekkorák a rendszeres kiadások, de a sok apróságról, és a ritkán felmerülő nagyobb tételekről, csak halvány elképzelésük van. Pedig éppen ezek a kiadások a legfontosabbak tervezési szempontból. Elég, ha valaki csak naponta egyszer, megszokásból, délelőttönként eszik egy fánkot, és iszik egy kávét. Nem tűnik nagydolognak: 790 Ft + 370 Ft. Ha egy évben 250 munkanap van, akkor ez a kiadás éves szinten pontosan 290.000 forintot jelent. A kiadásaink jelentős részét ezek az apróságok viszik el. A számítást követően a jelen lévők arcára volt írva a hatalmas meglepetés. Senki nem gondolta, hogy ez mekkora összeg is egy évben. Megbeszéltük, hogy ezeken a legkönnyebb spórolni, így ezeken múlik, milyen gyorsan teljesülnek a pénzügyi céljaid. A másik hasonlóan fontos kiadási csoport, a ritkán felmerülő, nagyobb költségek csoportja. Mindezzel nincsen semmi gond, amíg ezek a kiadások tudatosak, és részesei a család pénzügyi tervének és költségvetésének. A háztartási költségvetésednek nem kell bonyolultnak lennie, sőt! Arról is szó esett, hogy sokszor éppen azért hagyják abba az emberek a kiadások vezetését és a tervezést, mert túl bonyolultnak, hosszadalmasnak találják. Az előadó elmesélte, hogy sokáig a naptárban vezettem minden egyes kiadást. Év végén pedig összegeztem. Megnéztem a bevételeket, és hozzá a kiadásokat. Döbbenetes volt látni az eredményeket. Bár ez nem a költségvetés készítésének része, hanem már az eredmény. Ez alapján a következő évre lehetőségem volt egy igazán tudatos pénzügyi tervezésre.

Először nézzük meg, mit is értünk pontosan háztartási költségvetés alatt! A családi költségvetést sokan összekeverik a bevételek és kiadások vezetésével. A költségvetés készítése inkább a tervezési fázis, amikor megmondjuk a pénznek, hogy mire, mennyi menjen, a kiadások vezetése pedig a terv sikerességének méréséhez szolgál, hogy lássuk, mi a tervvel szembeni valóság. A családi költségvetés tehát egy pénzügyi terv, egy adott időszakra vonatkozóan általában hónap vagy év, ami tartalmazza a várható bevételeket és kiadásokat. Az könnyedén belátható, hogy amennyiben a bevételek meghaladják a kiadásokat, akkor van miből félretenni, befektetni. Ha azonban a kiadások nagyobbak a bevételeknél, akkor további pénz bevonására van szükség. Éppen ezért az első lépés, hogy összeszedjük a bevételi forrásokat! Mindet: munkabér, vállalkozói jövedelem, ajándékok, nyugdíj, GYES / GYED, családi pótlék, év végi bónuszok.

Azt is elmondta, hogy nemcsak a bevételek lehetnek időszakosak: a karácsony, az utazások, az évforduló, és számos egyéb esemény évente egyszer következik be. Hogyan készítsd el a költségvetésed? Az automatikus berögződésünk az, hogy mikor megjön a fizetésünk, elkezdjük költeni, és ami marad a hó végén, azt félretesszük, számold ki, mennyit kell félretenned, határozd meg az összeget, majd ezt azonnal vond is le a havi keresetedből. Így végül is, ha tudod, mennyi a bevételed átlagosan egy hónapban, és tudod, mennyit szeretnél félretenni ebből, akkor megkapod, mennyi pénzből tudsz gazdálkodni. Tipikus eset, hogy a nyaralás és a gyermekek iskolakezdése közel esik egymáshoz, ami nehézséget okoz. Ilyenkor sokan hitelből foltozzák be a költségvetést. Nézzük meg, hogyan tudunk éves háztartási költségvetés készíteni? 1. Bevételek és megtakarítások 2. Rendszeres, kötelező költségek. Ezután felsoroljuk a kötelezően felmerülő költségeket, ezek a minden hónapban fix, megélhetési költségek. Az éves tervezésnél nem feltétlen kell kilistázni az összes kategóriát, pusztán azokat, amelyekkel fontosnak látjuk tervezni. Ilyenek, amelyek biztosan felmerülnek, és előre jól becsülhetők. Például a rezsi, lakhatás, a közlekedési költségek, biztosítási díj, stb. Akár a nagyobb élelmiszer bevásárlások is ilyenek lehetnek, ha ezt is tudjátok pontosan. 3. Ritka, nagy összegű kiadások 4. Nézd meg, mennyi marad!

Végül, megkapod az eredményt. A kiadásokat levonva az elkölthető összegből megmarad a „Fennmaradó összeg”, amely kvázi a havi megélhetést fogja biztosítani az itt felsorolt tételeken kívül. Javaslom, hogy keresd meg a legalacsonyabb összegű hónapot, és próbáld meg megtervezni annak a pontos költségvetését is. Ki fogtok jönni? Ha igen, akkor szuper! Miután átbeszéltük a költségvetés készítését, mindenki kapott egy sablont, ami alapján otthon neki tud látni a házi költségvetés készítésének. Megbeszéltük, hogy a borítékos módszer is nagyon jó a spórolásra. Ildikó említette, hogy akinek nincs előtakarékossági számlája, próbáljon egy borítékos rendszert ki miszerint több borítékot megírunk, mint csekk, bevásárlás stb., és minden hónapba tegyük az arra szám összeget a borítékba így kevesebb az esélye, hogy esetleg eladósodnánk hisz amíg van a borítékban addig tudunk költeni. Ez a megoldás mindenkinek nagyon tetszett. Többen megbeszélték, hogy kipróbálják.

Ezután egy kis szünet következett. Majd Ildikó az öngondoskodási szemlélet erősítéséről beszélt.  A hosszú távú pénzügyi tervezés és ezáltal az anyagi biztonság megteremtése minden korosztály számára fontos. Elmondta, hogy a hazai öngondoskodási állapotokról helyzetképet adó OTP Öngondoskodási Index adatai alapján is van még tennivaló: nyugdíjcélú megtakarítással például csak az emberek 16%-a rendelkezik. A hosszabb távú életcélok finanszírozásához szükséges források előteremtéséhez a befektetői szemlélet és a pénzügyi tudatosság egyaránt szükséges az OTP Bank igazgatója szerint. A megtakarítások tervezésekor, de különösen a közép- és hosszútávra szóló befektetési döntések meghozatalakor fontos szempont lehet, hogy egy adott forma választásával van-e lehetőség adókedvezményeket igénybe venni. Az ilyen pénzügyi konstrukciókkal járó előnyöket mindenkinek érdemes átgondolni és a lehetőségekhez képest kihasználni. Jelentős adókedvezmény érhető el olyan megtakarítási formákkal, mint például a Tartós Befektetési Számla (TBSZ), vagy a Nyugdíj-előtakarékossági Számla (NYESZ). Ennek ellenére az idézett kutatásban megkérdezettek 2 százaléka rendelkezik TBSZ-szel és mindössze 7 százalék NYESZ-szel.  Ildikó mindenkit megkérdezett,  milyen megtakarítással rendelkezik, kinek milyen nyugdíjpénztára van, és esetleg van e valakinek Önkéntes nyugdíjpénztára. Ezek alapján milyen hozamok, milyen fizetési kötelezettségek adódhatnak. Miért jó, és mit kell meggondolni, mielőtt ezeket megbontjuk. Mik a céljaik, és kiknek érdemes megkötni.

Majd ismét egy kis szünet következett, amit Ildikó utolsó témája követett a készpénzkímélő fizetési eszközök használatának ösztönzése. Felsorolta a készpénzkímélő fizetési formák jellemzőit. Beszélt a bankkártyák fajtáiról, a bankkártya rendszerekről. Elmondta, hogy ez a téma nagyon közel áll hozzá, és jól ismeri, hiszen 6 évig bankfiókban dolgozott. Első, amiről szó esett, a csekk. Amit tudni kell róla, hogy a csekk a bankra szóló írásbeli fizetési meghagyás, amelyet a csekkszámla tulajdonosa a számláján lévő követelés terhére bocsát ki. Kibocsátója utasítja bankját, hogy a csekkben megjelölt összeget számlaköveteléséből fizesse ki a csekk bemutatójának.

Alaki kellékei: a csekk megjelölés az okiraton a kiállítás nyelvén, meghatározott pénzösszeg kifizetésére szóló feltétlen meghagyás, a fizetésre kötelezett megnevezése, telephelye, a fizetési hely megjelölése, a csekk kiállításának helye és napja, a kibocsátó aláírása.

A csekk forgalmi eszköz. A kibocsátástól a beváltásig terjedő határidők földrajzi területenként eltérnek: belföldön kiállított csekk esetén 8 nap, Európában és a földközi-tengeri országokban 20 nap, Európán kívül 70 nap.

A csekk szólhat: meghatározott személy rendeletére, meghatározott személyre, azaz névre, bemutatóra.

Típusai: fizetési csekk: a megnevezett összeg készpénzben történő felvételére szolgál, keresztezett csekk: ha a csekket áthúzzák egy vonallal akkor ezt nem készpénzre váltják, hanem jóváírnak a számlán egy összeget, utazási csekk: ezen két aláírás szerepel, a bankban mikor megkapjuk alá kell írni, mikor külföldön be akarjuk váltani akkor a másik sarkában kell aláírni és látják, hogy ugyanaz-e az aláírás.

Ezt követően a bankkártyáról beszélt. A kialakult sokféle elektronikus rendszer összefoglaló neve: elektronikus fizetések. Az elektronikus átutalások segítségével a bank munkája könnyebbé válik és alapul szolgálhat a különféle bankkártyák elterjedéséhez, amely a készpénzkímélő fizetési módok fejlettebb formája. A kártyák technikailag 4 típusba oszthatók: dombornyomású, mágnescsíkos, chipes (biztonságosabb), optikailag leolvasható kártyák. Végig kérdezte a jelen lévőket, hogy ki milyen bankkártyával rendelkezik, és mennyit használja azt. Pontosabban mire. Elmondta, hogy a kártyák mit tudhatnak: terheléses kártya Debit-kártya, kreditkártya–hitelkártya (mehet mínuszba a számláján az ügyfél). Hitelkártyák: A hitelkártya eredeti értelemben (credit card) a számla kiállítása és a banki kiegyenlítés közötti kamatmentes hitellehetőséget jelentette. Ma egyre inkább a hitelfelvételi lehetőséget, azaz a negatív folyószámla egyenleg megengedését kapcsolják össze a hitelkártya elnevezéssel. A hitelkártya többfunkciós kártya, mely lehetővé teszi, hogy: a kereskedelmi egység fizetésül elfogadja (fizetési funkció), tulajdonosa a számla kiállítása és kiegyenlítése közötti időszakban gyakorlatilag kamatmentes hitelhez jusson, továbbá számlája negatív egyenlege esetén könnyen hitelhez jusson (hitelfunkció), tulajdonosa készpénzhez jusson (készpénzfelvételi funkció), egyéb szolgáltatásokat vegyen igénybe (szállodai, repülőtéri, biztosítási szolgáltatások). Előnyei: kényelmesebb fizetési mód; a hitelfelvétel szintén rendkívül kényelmes, hiszen nem kell megindokolni, nincsenek hitel előterjesztési költségek; a tulajdonos határozhatja meg a havi törlesztő részletek nagyságát; nemcsak belföldön, hanem nemzetközileg is elfogadják.

Felhívta a figyelmet a hátrányára: nagyon magas kamat. Átbeszéltük ki ismeri, esetleg kinek volt valaha is hitelkártyája. Illetve mi a vélemény erről. Sok kérdés hangzott el a különböző hitelekkel kapcsolatosan is, amire Ildikó szívesen válaszolt. Nagyon sok mindenkinek segítség volt, hogy feltehette kérdéseit. Mindenkinek tanulságos volt a program.